完全有可能且合法地成为共同贷款人而不成为共同购房人。在这种情况下，购房者单独购买但与两人共同贷款的条件是什么？如何保护共同贷款人，并有哪些其他解决方案？

区分共同贷款人和共同购房人的身份
首先要知道的是，房地产的所有权与银行贷款合同是独立的。因此，必须清楚区分：

在公证处签署的房产契约，用于以共有或通过SCI（房产投资公司）方式获得的房产，每个购房者根据其出资计算持有一定份额；
与银行签署的房地产贷款合同，使共同贷款人对所借总额负有连带责任。
民法第2103-2条规定，借款金额用于购房，不要求与房产直接联系。在贷款结束时，只有在公证书上列明的购房者才被视为房产的所有者。

在哪些情况下可以一个人购买，但两人共同贷款？
对于超出个人收入的融资，借款人可以寻求另一位共同贷款人。这样可以增加银行考虑的借款能力。以下是这种情况发生的最常见情况：

夫妇共同贷款人但非共同购房人的情况
通常，在共同财产制度下，夫妇共同贷款人会成为共同购房人，因为财产是共同获得的。尤其是在购买主要住宅的情况下。

然而，在某些情况下，即使只有其中一方希望购买，共同贷款可能仍然是必
要的。例如，在购买度假居所或商业场地时可能发生这种情况。

成为子女的共同贷款人
年轻夫妇在共同财产制度下进行首次房地产交易时通常会成为共同贷款人。然而，如果项目很大，家庭收入可能不够。在这种情况下，夫妇的父母有可能成为共同贷款人，从而增加他们的借款能力。父母成为贷款的担保人，不一定要在购房契约上列名。

贷款人不成为购房人的风险
两人共同贷款将导致全额连带责任。共同贷款人成为整个借款金额的共同担保人。换句话说，在其中一方未能偿还的情况下，另一方将对月供负责。

有哪些可行的解决方案？
共同贷款人的房地产贷款保险
在批准贷款之前，银行要求共同贷款人购买贷款人保险。该保险至少包括死亡保险和全残保险。

因此，在共同贷款人死亡的情况下，保险公司将向银行偿还其月供的一部分。这种保障避免了生还方独自承担余下的月供。所选保额取决于选择的保额份额。对于两人贷款，建议购买200％的保险，每位贷款人都保险100％。

在房地产上设定抵押
也可以要求银行取消共同贷款人的担保，涉及新的担保，如房地产抵押。房地产抵押保护共同贷款人的权益，尤其是如果他没有在产权证书上注册。因此，在未能支付月供的情况下，银行可以拿走房产而不是追究第二个共同贷款人。

在分居时取消共同贷款人的连带责任
在分居的情况下，通过致函借款机构，可以取消其中一位共同贷款人对月供的连带责任。然而，借款机构完全可以拒绝此请求，尤其是如果担保看起来不足够。可能还需要额外的担保，如抵押或保证金。此外，必须重新审查贷款人保险的保额份额。

是一个人贷款还是两人贷款更好？
在两人一起购买房地产的情况下，如果目标是避免紧张局势并最大程度地保护贷款人，最好的选择是两人共同贷款。尤其是当配偶的收入不均等时，可以两人共同购房只有一个人出资。

两人共同购房只有一个人出资
对于已婚夫妇
公证书必须规定产权份额。对于已婚夫妇，有两种情况：

在共同财产制度下，如果没有明确说明，夫妇将自动持有相等的份额；
在分居制度下，份额根据每个配偶的贡献（包括出资在内）成比例确定。
对于已注册伴侣
对于2007年1月1日之前已注册的同性伴侣，共有制度是自动的。因此，在出资不同的情况下，产权百分比必须在公证书中明确指定。

对于2007年1月1日之后已注册的同性伴侣，产权份额取决于所选择的制度：

在分居制度下，根据各自的贡献计算；
在共有制度下，如果公证书中未明确规定份额，则自动适用该制度。
对于未结婚同居的伴侣
在自由联合中，共有制度自动适用。因此，在销售合同中明确规定出资的重要性。在这种情况下，成立SCI（房地产投资公司）可能是一个有趣的选择，每个合伙人的份额与其在SCI资本中的贡献成比例。


原文链接： https://edito.seloger.com/conseils-d-experts/acheter/possible-d-acheter-seul-d-emprunter-deux-article-17934.html
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