持家理财秘诀

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　　每个家庭都面临收支平衡问题,如何持家理财,使全家人能生活在安宁稳定的气氛里,不仅不会出现亏空,还能时有积余,应付突变之需；其中很重要的一环是合理控制支出。一般人都有储蓄习惯，使用法国银行推出的诸如人寿保险（assurance-vie）、住房储蓄计划（PEL）及大众储蓄计划（PEP）等众多方式开户存款。有了一定的财力后，怎样合理利用这些款子呢，以下是专家给您提出的几点建议。



　　　　　　　　　　　　　　　　　学会使用您银行账户中的钱



　　在一般开支达到饱和情况下，如果您面临特殊需要，例如子女开学置装购物费用、应酬亲友婚丧、假日旅行开销，或是上街闲逛突然看到长期想买未遂心愿的一件高档称心商品……此时就必须动用积蓄了。



　　眼前有各类储蓄户头：A种储蓄（Livret A）、蓝本储蓄（Livret Bleu）、高德维储蓄（CODEVI）、青年储蓄（Livret jeunes）、大众储蓄（Livret d’epargne populaire），全都可以提款。以上这些储蓄产品方便民众，存取都免收手续费，因而全部可以考虑。不过，由于它们的利率有差异，您在决定取钱时，不能不考虑。专家建议您先看一下活期户头（compte courant），这个户头起的是“收发室”作用。长期以来各金融机构都不给予它利息。近月来，一些银行试行“活期也有息”，但实际上息金十分低，基本不必考虑，因而要用钱应该先从活期户头里提取。



　　活期户头中若无钱可取，首先可从住房储蓄册CEL（Compte
Epargne Logement）里取钱，因为它的净利率只有1，35%。注意，住房储蓄册不是住房计划储蓄PEL（Plan Epargne
Logement），后者的存储有冻结期4年，4年间如取款，结账时不能获得奖金。第二位可以考虑取款的是A种储蓄（Livret A）、蓝本储蓄（Livret Bleu）、高德维储蓄（CODEVI），它们的利率都是2，25%；最后是大众储蓄（LEP），利率是3，25%。



　　　　　　　　　　　　　　　　　1.人寿保险金也可以用



　　作为人寿保险金的钱也可以动用，但千万不要轻举妄动，按规定只有接受8年冻结期之后，您才能享受全额免税的优惠。当然，如果遇到重大需要，也是可以提取的。您不必为此过虑，因为提出的款子并不涉及全部资金及其利息，本金部分始终可以享受免税。



　　另一种应急办法是向您的金融单位借款，一般情况下3年还清，可以享受较优惠的待遇。



　　　　　　　　　　　　　　　　　2.其他储蓄金是否可以动用？



　　A）住房计划储蓄（PEL）顾名思义是帮助大家在购置房产时使用的储蓄金。除了上述法定的冻结期4年限制外，超期后的使用也需要认真考虑。因为您可以在一定时期里继续往这个户头中存钱，它的利息比一般储蓄册都要高；尤其是您手里如果拿着数10年前开的老本子，那就千万留在手里，它的利率是6%，而且不要取款，您那怕只提出一个欧元，这个户头就此被关闭了。新近开户的住房计划储蓄利率已远不能相比，只有2，25%，同A种储蓄本一样。开了住房计划储蓄户头，但最终没有买房，结帐时不能享受政府给予的奖金（prime d’Etat）。





　　B）大众计划储蓄PEP（Plan d’epargne populaire）曾经是对储蓄者非常有利的一个长线产品。可惜现在已不能再开。如果您手里有这样一个储蓄项目，千万不要从中取款，免得象住房计划储蓄规定的一样，一提款便销了户头，PEP的冻结期是10年，10年过后，可以自由取款，不受限制。



　　　　　　　　　　　　　　　　　借款须知



　　通过银行借钱时当心“张冠李戴”，搞错名目。因需借款时，让银行以“私人借贷”（prêt personnel）名义借给您，最好不要接受“消费借贷”（prêt a la consommation）。这两种借贷方式都可行，但银行方面往往不愿意以“私人借贷”（prêt personnel）名义借给您，因为这种借贷的利息平均是6%，银行嫌赚钱太少。实际上，“消费借贷”要让客户多付出将近一倍的利息！



　　　　　　　　　　　　　　　　　股票和债券（SICAV，FCP……）



　　对股市感兴趣的人近几个月心情该不错，股市行情令人兴奋……可能会想把股票脱手，将赚到的钱装进口袋。有一点不要忘记：根据法国国家规定，每年进出交易的股份，价值不得超过15000欧元，否则超出的盈利部分要按比例抽税。



　　　　　　　　　　　　　　　　　没有积蓄不用急　白手起家有门路



　　　　　　　　　　　　　　　　　A）卖掉老古董。



　　您虽然没有存款，但家里有些“老古董”，用不上又占地方：干脆把它们转手卖掉！手提电唱机、老式衣柜，只要不破不烂，都可以送进二手旧货店（depots-ventes）估价出售。仔细查问一下，您除非住在天涯海角，否则您家旁边肯定有这样的服务点。



　　会操作因特网的读者则可以利用现代通讯手段，家里搁置不用的各式各样大小物件，都能通过网购站脱手，www.ebay.fr　/　www.PriceMinister.com
/ www.aucland.fr 等都可以访问。



　　　　　　　　　　　　　　　　　B）典当家中值钱物品。



　　紧急情况下缺钱，可以把家中值钱的物件送去本市政府机构里的“市贷部”（Credit Municipal）典当；一般情况收6%的利息。过了赎当期限，当事人如果没有能力或者不想取回典当物，当局便会通过拍卖将其出售。



　　　　　　　　　　　　　　　　　C）假期节约开支。



　　假期的消费往往是超支的主要根源。避免在圣诞节、暑期等高峰时期外出度假，尽量在旺季过去后外出，一进一出，差额有时会达到一倍！避开旺季，还能安宁享受风景和人文景观。购买飞机、火车票，上网交易也能节约不少。如果在即将出发前购票，常常可以买到特别减价票，节约比例甚至高达一半或75%。可以查讯的网址有：www.nouvelles-frontieres.fr
/ www.expedia.fr / www.fr.lastminute.com　www.opodo.fr



　 提前订票不失为节约的另一个途径，铁路联营公司（SNCF）及不少航空公司对提前订票都有优惠，时间必须在15天、30天或90天之前。



　　　　　　　　　　　　　　　　　D）等待大减价购物。



　　从大减价里获得的差额不容忽视，不是紧急需要，不要着急上街，静待良机才是好办法。邮购也是一条途径，一些通过邮购的货品比起在商店里买要便宜25%，甚至40%。如果您不过分在乎时尚，可以去“工厂商店”（magasins d’usine）采购，但要有耐心，尺码有时不全。



　　　　　　　　　　　　　　　　　E）避免带孩子一起去超市采购



　　超市招揽顾客常发放一些“下次购货券”（coupons de reduction），别随手扔掉，您可以将它们积累起来使用。最好不要带着子女去超市，小家伙常常会让您购买超过预算的商品。当然，也不必过分计较，多买回东西塞满冰箱也好：专家告诉我们，冰箱塞满东西，耗电少