据统计,供一个在外省大学学习的孩子读书,年开销平均需要2000欧元。政府教育部门为家境困难学生设立有奖学金,但“学生联盟总联”(Fage)称,能获得国家补助金的学生,比例小于三分之一(29%)。最高奖学金数每年为3500欧元。显然,单单依靠这笔津贴,无法支付所有开支。因而,大部分学生在求学期间,都必须依靠父母的经济资助。从目前情况看,解决经费来源有3个途径:借贷(emprunt)、动用储蓄(recours ?觓 l’épargne)和使用房产收入(l’utilisation du patrimoine)。
第一个途径:长线操作——借贷
◆这一策略较适于手头没多少积蓄,或是没有家产或其他财产(例如股票和债券等)的家庭。
决定借贷,第一步是带着子女一起,与银行金融顾问约谈。如果子女尚未成年,由家长作为借贷者(l’emprunteur)。这一借贷属于“不限制用途的个人借贷”(prêt personnel et non affecté )利率由双方议定,一般在5%至2%之间。如果孩子已经成年,可以带上自己考取大学的录取通知书(lettre
d’admission)或者入学证明(certificat d’inscription / certificat de
scolarité),前往银行,申请“学生借款”(prêt étudiant)。
另一大优点是它有很大的灵活性。所有属于“消费借贷”类(crédits de
consommation)的贷款,常规情况下,还贷包括本和利,应该同时逐步还。对“学生借款”,银行给予特殊的“延迟偿还”(différé de paiement)优惠条件,容许借款人在结束学业后才开始还贷;有的甚至容许学生在找到工作后才还款。延迟时段不等,短的12个月,长的达到6年。在一般情况下,银行要求申请“学生借款”者的家长作经济担保,因为他们的子女没有收入。
◆注意选择合适的条件
确定选择“学生借款”方案后,首先要看基本利率(taux de base)高低,与银行进行谈判。但要注意,这并不是唯一标准,真正需要当心的,是看您所借贷款项的“实际总体利率”(taux effectif global),简称TEG。这一利率包含所有需要支出的费用(例如死亡和致残保险),因而,标明TEG为3.2%的借贷条件,实际上比不包含保险项的2.95%利率更加优惠。另外,在与银行谈判过程中,应尽量争取在还贷合同中获得灵活还款条件,即可以调整还款数额(调高或调低)及允许提前还款。因为,一般情况下,银行在借贷者提前还款时,会提取额外手续费。有此预见,万一祖辈给予一笔赠款,或是个人经济条件改善,岂不可以大大减轻还贷负担?