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医疗保险是人生特别重要的保险。在经济条件允许的情况下，医疗、人寿、养老、赔偿、财产、官司等各种保险都可以买。在经济条件差的情况下，其它保险可暂不考虑，但医疗保险必须买。再节约，医疗保险的钱不能省。否则是拿自己的健康和生命当儿戏。由于没有医疗保险，舍不得花钱看病，小病拖成大病，最后丢了命的事例，以及因突发事故导致伤残缺乏医疗保障的事例层出不穷。
德国的医疗保险公司分为公众(法定)医疗保险(Gesetzliche Krankenversicherung，缩写为GKV)和私人医疗保险(Private Krankenversicherung，缩写为PKV) 两大类。除了收入高的少数职工可以买私人医疗保险以外，绝大部分职工必须买法定医疗保险。老板和个体户可以自行选择医疗保险。但除了在开业之前作为职工一直在法定医疗保险公司投保的人士以外，法定医疗保险公司常常不接受老板和个体户。因此，许多老板和个体户只能购买私人医疗保险。
公众医疗保险有两大特点:一是根据收入按比例交纳保费(大学生例外)。2011年开始，保费占毛工资的15.5%, 老板付7.3%，职工付8.2%，不需要住院补助费的优惠保费是14.9%（这种情况主要是针对个体户和老板）；二是一人投保，全家共享，投保人的配偶和子女都一道享受保险功能。2011年，年收入低于49500欧元（即月收入低于4125欧元）的职工必须在公众医疗保险公司投保。保费的计算上限是年收入44550欧元（月收入3712.50欧元）,也就是说，每月最高保费是575.44欧元（3712.50 X 15.5%）。30岁以下且在大学注册学习未超过12学期的大学生享受最优惠价每月55.55欧元。
私人医疗保险所交保费不是根据投保人的收入, 而是根据其性别、年龄和保险功能等决定, 因而所交保费往往反而低于在公众医疗保险公司应交的保费。但配偶和子女需单独投保。私人医疗保险对单身和高薪阶层最合适。其投保者大都是收入较高的职员、个体经营者和老板等。投保者必须根据自己的性别、年龄、收入、体质和家庭情况等择优选取保险项目。
公众医疗保险公司有许多家, 保费和保险功能相差不大, 只是投保对象不同。如AOK的投保者以工人居多, TK的投保者主要是工程技术人员。大学生可以在各个公众医疗保险公司投保。年满三十岁或学习超过十二学期尚未毕业的大学生, 不得享受学生优惠。
德国的私人医疗保险公司大约有50家。选买私人医疗保险要向经纪人详细询问并选定保险功能和范围。保险范围分门诊、看牙和住院三种。保险功能分多种, 其中又分治疗时自己完全不付钱(但保费高一些)和治疗时自己付一小部分(但保费低一些)两大类。还有另一种选择，若一年内医疗费高于某个界限，才由保险公司付款，否则，投保人完全自费。这样选择，保险费也相应低一些。在私人医疗保险公司投保,从申请至正式生效需要整整两个月，此间必须仍在原医疗保险公司投保。若申请时尚未在任何公司投保，往往需接受医生的全身检查(需自己掏钱)，此后在下个月第一天被接受投保, 或被观察三个月后才被接受投保。在此期间，保险公司只付因事故受伤所需治疗费用。
一般说来，结婚有小孩、配偶不工作或只有400欧元以下低收入的人士，买法定医疗保险合算。对于老板和收入高的职员，若是单身，或已婚但太太也工作，买私人医疗保险有明显好处：1.价格优惠。2.可退回部分保费。如一年中未看病，可退回4至6个月保费(如偶而生病,则在可退的那部分保费中扣除用去的医疗费用, 只退剩余部分)。公众医疗保险无此规定。3.可享受优厚的医疗待遇。投保人可选择任何医生, 任何医院; 可接受理疗，去疗养院疗养，可使用特效药和保健药。这些都是公众医疗保险公司投保者望尘莫及的。4.可支付在国外工作旅游期间的医疗费。公众医疗保险公司一般不付。
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雷达卡
发表于 2015-6-19 10:47:58
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