“如果你的家人需要依靠你的收入来支付房屋贷款或其他生活开支,那么你需要人寿保险。”

“ 赔付金会成为你遗产中的一部分,可能会招来40%的英国遗产税。但如果把寿险信托(Trust)中,就可把赔付金与遗产分离,无需增加遗产税负担。”

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你需要人寿保险么?

虽然不是每个人都需要寿险,但如果你是一家之主,你的家人需要依靠你的收入来支付房屋贷款或其他生活开支,那么答案是Yes。

据英国保险协会统计,三分之二的英国民众都有寿险。

什么是人寿保险?

寿险是一种在你去世后,为你的家人提供一次性赔偿或分次赔偿的金融产品,其赔偿金根据指定的支付对象,可用来支付房贷或租金,赔偿额度由寿险的品种决定。

寿险分为定期寿险(只保固定的年限,如10年、20年)和终身寿险两种。除了以上所述的保障类寿险,还有投资型寿险(LifeAssurance),由于它是一种投资产品,因此保金昂贵。

寿险保什么?

寿险只保死亡。如果想防止受保人得了危重疾病而丧失了给家人提供财务保障的能力,那么需要买额外的危重病险或终身残疾险。

赔付金要交税么?

由于寿险赔付金被视为遗产的一部分,可能会招来英国遗产税,但若把寿险交给信托(Trust),让赔付金与遗产分离,那么赔付金这部分就能免税。这点对高资产人群十分重要,因为如果没有人寿保险,或没有提早结合信托对其进行规划,那么在投保人去世后,家人可能需要变卖一部分不动产来交遗产税,而短期变卖不动产的难度是不小的。

但如果有合理的规划,那么信托会向指定的受益人支付寿险赔付金,此部分资金可以用来支付遗产税,进而免去变卖财产的压力。

如何确定合适自己的寿险?

寿险的提供商、种类以及保额条款都很繁杂,通常投保人需要咨询独立理财顾问,他们会结合投保人的总体财务状况,利用信托并结合税务政策为投保人选择寿险。

理财顾问也会对寿险整个保险期负责,

保险公司破产怎么办?

由于寿险期限都很长,期间任何事都可能发生。如果你的保险公司破产了,金融服务赔偿计划(FSCS)会帮你再找一个保险公司承接你的寿险并负责未来可能的赔偿。

案例1:张先生,已婚,有学龄前子女,房贷期限还剩20年。因为张先生的工资是家中唯一稳定的收入来源,他在专业人士的建议下,买了一个20年的定期寿险,假如在未来20年内,张先生发生意外,寿险赔付金便可为张家缓解意外事故带来的财务压力,包括支付妻子儿女的日常开支、学费和房贷。

案例2:黄女士,企业老总,子女已成年,在英国有房产和其他资产总共1000万英镑。为了保障她的财产能够最大限度的传承到下一代,她在专业理财师的建议下成立了一个信托并购买了额度适当的终身险。到她去世后,信托收到的赔付金可以用来支付黄女士在英国房产和资产上面所产生的遗产税,避免变卖资产的被动情形。