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欧盟法院裁定西班牙银行业须全部退还不公平贷款利息
12月21日马德里讯， 欧盟法院本周针对西班牙贷款合约里的霸王式“触底利息条款”再一次作出裁定，认为西班牙这一利息条款不公正的，银行业必须尽数退还这些不公正利息，且带回溯执行性质，也即说，追索有效性可回溯到2013年第一次裁定前的所有合约。欧盟法院曾在2013作出一项裁定，判定西班牙贷款合约里出现的“触底利息条款”为触犯了欧盟的消费者权利法，予于纠正，被下令银行业自此裁定日期起，须将以霸王利息收取的利息退还给消费者，但2013判定并无回溯执行性，也即在裁定出来前收取的不公利息得不到追索，这次，在西班牙多个维权组织的诉讼下，欧盟作出进一步裁定，判定不公利息追索带回溯性，这等于说，出现在西班牙两百万份贷款合约（多数为按揭房贷）的“触底利息条款”必须废除，银行业或金融放贷单位必须把之前通过此条款收取的利息退还给消费者。
欧盟这一裁定昨日出来后，多家西班牙银行的股价应声而下。
“触底利息”条款（cláusulas suelo，或称保底利息），即放贷银行或金融单位为确保获得丰厚的利息，在贷款合约关于利息浮动的条款里会定下一个保底利率，例如，许多合约的利息浮动是依据欧洲央行同业拆息Euribor，但银行为确保获得高息利益，依照同业拆息同时又写进一个保底利率条款，例如触底利息2.5%再+Euribor浮动，这等于说，即使Euribor利息为零，银行可确保能收益2.5%利息，当Euribor为3%时，借贷人要付出5.5%利息，而当Euribor下挫至只要1%利率时，借贷人则无法受惠，因保底利息下限在最低2.5%。
依据欧盟法院2013年的裁定，西班牙贷款合约里的触底利息并不违法，故而，至今许多合约里继续存在。欧盟法院之前的裁定，之所以判定西班牙一些合约的触底利息条款违法，主要是从“消费者透明化权利”上判定这些条款不公。欧盟认为，触底条款必须清晰和透明化，即让消费者清楚明了其中的厉害好和月供后果。例如，须在签约时对借贷人清晰、明确地阅读和解释这些条款，让借贷者明了其中的“触底”含义，和当利息上浮至高息率时所面临的承担月供，而当合约定有“触底利息”的同时，也须定有“触顶利息”，如此，则为合法，属于未侵犯消费者权利。但西班牙之前的这类合约，则缺乏“透明化”，签署时，许多人对其中的厉害和后果一无所知，不知“触底”为何意义，是在诱导中同意这些“陷阱性”霸王条款。
欧盟此前的判决曾将西班牙一些严重侵犯消费者权利的霸王利息条款废除无效，不过，有足够透明化的触底条款继续合法。欧盟裁定的不足，是无回溯执行有效性，也即不能追索在裁定出来前多付的利息。
西班牙央行称，此次欧盟的最新裁定带来巨大冲击，因涉及到西班牙银行业有几百万份贷款合约存在霸王利息条款，因回溯执行，意味着银行业须退还利息40多亿欧元。
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雷达卡
发表于 2016-12-22 10:46:36
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