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欧浪网马德里讯 欧盟法院几天前关于裁定西班牙银行业贷款合约里的“触底利息”为无效的消息，引发西班牙社会和媒体的广泛关注，因从2009年至2014年间，西班牙大约有两百多万份属于这类带不公正“触底利息”条款的贷款合约，这些“霸王利息”条款最终被欧盟进一步判定为无效，勒令西班牙银行业和金融放贷单位，须尽数将从合约日期起多收的利息归还给借贷人。
贷款合约里的触底条款是什么东西？ “触底利息”条款（cláusulas suelo)字样大约在2009年开始出现，到2011有人因此诉讼到法院时（一个摩洛哥人在消协帮助下开启诉讼），《世界报》开始关注并咨询专家解释这一条款的厉害性和危害性，至当时，cláusulas suelo一词（字面意义为“地面条款”）让多数人感陌生和不知何物。
“触底利息”条款（或称保底利息）即放贷银行或金融单位为确保获得丰厚的利息，在贷款合约关于利息浮动的条款里会定下一个保底利率，例如，许多合约的利息浮动是依据欧洲央行同业拆息Euribor，但银行为确保获得高息利益，依照同业拆息同时又写进一个保底利率条款，例如触底利息2.5%再+Euribor浮动，这等于说，即使Euribor利息为零，银行可确保能收益2.5%利息，当Euribor为3%时，借贷人要付出5.5%利息，而当Euribor下挫至只要1%利率时，借贷人则无法受惠，因保底利息下限在最低2.5%。
“触底利息”多次见诸媒体后（过去三年本报也曾多次报道和予于评论、解释），不断有抗议出现，不过，由于当时银行业大危机，政府无力或忽略了这一民间诉求。到2012年西班牙政府成功动用了五百多亿欧元用于挽救银行业并顺利完成后，抗议触底利息的行动在继续，诉讼并到了欧盟法院，欧盟在法国的商业法院于2013年5月判定西班牙的触底条款为侵犯消费者权利的不公正利息条款，下令银行业须自此日期起，“触底利息”无效，该日期起多收的利息须退还。这一裁定被认为依然不公，西班牙民间平台进一步诉讼，本周，欧盟再次裁定此前的追索裁定带回溯性，即2013裁定出来前被银行多收的利息也可以追索。
“触底利息”违法么？是否被欧盟废除了？ 自从一个摩洛哥人将“触底利息”上诉到西班牙法院，之后再上诉到欧盟法院，至欧盟法院于2013年5月裁定“触底利息为“不公性的”的霸王条款后，多有人误解为“触底利息”因违法已被废除，但其实这是一个误解，因欧盟2013以及近日的进一步裁定，并无判定“触底利息”为违法，而是因其“无透明度和侵犯性”（opaca y abusivas）在触犯着欧盟的消费者权利，这些无透明度是指： 一、在合约里以小号字体出现。这些最厉害的条件被银行刻意用小字号，有暗含蓄意让消费者忽略最关键内容之嫌。（2013裁定出台后，马德里大区的消费者法律重新规定了贷款合约字号须使用的大小，关键内容须粗体字）。
二、缔结合约时，在公证处以简洁快速式诱导消费者签字。欧盟认为，放贷方必须以清晰、明朗和准确的方法，保证消费者准确明了合约的所有内容以及此后须负起的责任，故而不能是流水帐般当面草草朗读一次，而若有“触底利息”条款存在，则须清楚解释其中的利息上下浮动概念，为让消费者明白此后的月供负担。
三、放贷方须给消费者当虚拟演示，例如：当前演示，即据触底利息+Euribor息率，当前的月供是多少；未来演示，即未来当Euribor息率可能上浮到某高百分点时，此后的月供负担会升至多少。
四、欧盟裁定，合约里若有“触底”下限，也必须有“触顶”上限，也即无论如何，利息不可高于某百分点。
故而，欧盟法院在2013年的裁定，并非将西班牙贷款合约里的触底利息废除为违法，而是指带侵犯性和缺乏透明度，属此情形合约则须退还被多收的利息。也因此，带触底利息的合约继续可以存在，前提是有足够的透明度和未抵触欧盟的消费者权利法。
“我的合约有触底条款，该怎么办？” 欧盟的裁定出来后，媒体也予于了广泛的报道，并指导受影响者该怎么做，本文以问答方式，给予整合解疑如下：
- 如何知道自己是否可向银行追索？ 任何签订了含有“不公利息条款”贷款合约的人。这里涉及到如何才知道自己的合约里是否含有这个不公条款，一般而言，涉及的多是定予一个“保底利息”再参照Euribor浮动，但因并非所有合约均出现“cláusulas suelo”（触底条款）字样，所以，只能靠当事者自己去发现。这些不公条款一般出现在关于利息波动的规定里（如下图）。同时，也有许多合约并无霸王条款，例如固定利息则也不受影响。
图：此图是一份贷款合约关于借贷利率的浮动变量规定，里面提到，最低利息不可低于3.75%（所谓的触底利息），而最高则不超11.75%（所谓的触顶利息）。
影响到什么年份开始的合约？ -因欧盟的裁定带回溯执行性，也即涉及到所有当前有效的各类贷款合约，不过，触底利息的出现和运用，大约从2009年开始，当时的Euribor为3%，此前，Euribor曾高达5.5%，之后下降，正出于此下挫，银行方为保证丰厚的利息，于是诞生了“触底利息+Euribor浮动”。
被多收的利息可以追索到哪一年份？ - 2013年5月时的欧盟裁定是，此裁定日期起，以触底条款产生的利息，须全部退还给消费者，这一裁定，之后再被西班牙房贷受害者平台上诉并胜诉，本周的进一步裁定是，不公利息追索带回溯性，也即不再限于2013起被多收的利息，而是从合约生效起的第一个月供开始算起。这意味着受影响的消费者可向银行追索从第一月供至今被多收的利息。
受影响消费者应怎么追索？ -欧盟的最新裁定出来后，利息退还程序并非自动性，因西班牙无此类立法可资运用。这也就涉及到当事人须亲到银行追索，带上所有的月供收据和合约等必须资料，通过谈判或诉讼，达成友好协定是最佳的，即银行同意退息，但银行也可能不同意，这就涉及到消费者须诉讼到法院，一旦如此，胜诉几率极大（前提是本人的合约带有霸王利息条款），但时间则过长。一般而言，银行同意的话，会在两个月内奉还多收的利息。而若是诉讼手段，时间则漫长多月，甚至越年才能讨回公道。
西班牙政府如何应对？会有什么措施吗？ - 欧盟裁定出来后，西班牙社工党在呼吁人民党执政府，尽快制定一道“非常性法律”以迎合执行欧盟的裁定，也就是说，出笼紧急性措施或法令，让追索程序畅通化，乐观的是甚至强制银行执行自动化退坏程序，因这一裁定，影响到两百多万份合约。值得一提的是，西班牙央行指出，银行和金融业大约须退还42亿欧元，这一冲击“非常巨大”。暗示紧急措施须谨慎、适当，不然，或许引起严重后果，重新引发银行业危机。
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刚学的宫保鸡丁，看起来还不错，谢谢老师的
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雷达卡
发表于 2016-12-26 12:27:36
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