Bauspar的前世今生（下）

JunPlus永隽信贷 · 发表于 2021-5-22 15:54:34

马上注册，结交更多街友，享用更多功能，让你轻松玩转华人街。

您需要登录才可以下载或查看，没有帐号？快速注册

x

在“Bauspar的前世今生（上）”文中，我们已经初步了解Bauspar是什么，以及它是如何运作的。Bauspar在德国的发展进行得十分顺利，尤其是在战后经济受挫、通货膨胀持续高涨、住房资源稀缺的情况下，帮助大部分普通居民解决了住房问题。它曾做出的贡献是毋庸置疑的，只是时过境迁，是否仍然符合我们当下市场的需求呢？本文将继续探讨Bauspar的利弊，帮助大家了解Bauspar合同的基本流程，以及何时适合选择Bauspar产品和该如何选择。

01. Bauspar基本流程
在前文中，我们得知住房储蓄制度和普通贷款不同，它同时涉及储蓄和贷款两个方面，分储蓄阶段和借贷阶段。简单来说就是先把合同约定总金额的30%~50%存在信贷社，在从信贷社获取50%~70%的贷款。所以住房储蓄合同的流程可划分为三个阶段：

阶段一：履约存款
客户与信贷社签订住房储蓄合同后会直接进入履约存款阶段。在此阶段，储户需要在固定时间内达到储贷合同规定的住房储蓄存款。

阶段二：配贷选择
当履约存款阶段完成以后，信贷社会向进入配贷序列的客户发出配贷问询。配贷选择的前提条件是储户存款必须要在信贷社储存达到一定时限（几年至几十年不等）。根据不同的信贷社，配贷选择的进行也可能需要满足一些其他标准。
若配贷条件满足，客户将进行配贷选择。原则上客户的选择方式有三种：

1. 马上支取存款和申请贷款
客户选择立马支取存款并申请贷款，以完成房产购置或翻新。只有在选择这一选项时，合约才会进入到第三阶段。但需要注意的是，申请后续贷款还存在一个排序问题，通常储户需要平均等待几个月到几年不等。

2. 申请贷款延期
客户可以继续存款并保留贷款权利。但需注意的是，这种情况下储贷合同总额不会发生改变，随着储蓄额不断增加，贷款额会随之下降。

3. 马上支取存款并放弃贷款
此时客户可以支取存款并获得相应存款利息，但是不再享有贷款权，储贷合同也将就此终止。

阶段三：贷款支用
客户必须证明从信贷社获取的贷款将用于房屋购置、翻新等目的，或用于清偿其他与房产相关的债务，不可被用于与房产无关的其他方面。并且贷款发放到个人户头后，储蓄者需要定期定额将钱存入信贷社，以此清偿贷款。

02. Bauspar优劣分析

优点:

1. 将储蓄与贷款相结合，非常安全的投资形式
2. 在签订合约时商定固定贷款利息，且利息不受市场经济影响
3. 住房储蓄者可以自行决定使用储蓄金以及贷款购买自己心仪的房产，或用于其他房产相关目的
4. 当完成存款并获得贷款权后，可选择延期获取贷款，或选择放弃贷款，并提取存款和利息
5. 国家通过赠款与补贴来支持房屋储蓄合同

缺点:

1. 储蓄利息通常较低，甚至没有
2. 高额手续费、还款速度较慢
3. 贷款获取时间不确定，没有绝对计划安全性
4. 信贷社要求的每月还贷额较高
5. 储蓄阶段中无法自由支配存款，也无法即刻获取贷款
6. 申请贷款存在排序问题，可能需要申请额外的过渡性融资

根据上述住房储蓄合约的优劣势对比，若是利率呈持续上涨的形势，则比较适合缔结住房储蓄合同。尽管一开始需要缴纳一笔1%~1.6%的手续费，但可使储蓄者避免利率上涨的风险。在2008年全球金融危机来临之前，购买这种住房储蓄合同还是比较划算的。
然而近些年来，德国10年期房贷固定利率基本上都在一个点以下。在这种固定利率远低于通货膨胀的情况下，额外花个1%~1.6%的手续费买个“固定利率保险”其实根本没有必要。所以在市场利率极低，也就是贷款人能承受20年以上固定利率的利息成本情况下，普通银行提供的贷款相较之下更为划算。
虽然住房储蓄制度目前已不太合时宜，但各大建房储金信贷社也在调整自己，与时俱进不断的推出一些与Bauspar相结合的新产品，比如说与贷款相结合的Bauspar，即住房储蓄合同与其他贷款合同相结合。这类产品通过银行进行抵押贷款，可使借款人在需要时即刻使用贷款，而无需经历漫长的存款阶段。又或者，一些信贷社将住房储蓄合同作为纯粹的储蓄产品使用。当储蓄者储蓄到规定金额时，他可以选择放弃贷款，并领取存款以及相应的存款利息

在德国有很多家建房储金信贷社，而每家信贷社推出的bauspar产品又各不相同，在五花八门的Bauspar产品堆里很难不踩坑。此前我们就曾分享过一个与Bauspar相结合的真实案例，客户前后两次稀里糊涂地签下Bauspar合同，第二次竟然高达90万，贷款下不来，顾问又玩失踪，造成了不小的损失。详情请见“被德国贷款顾问无良骗签90万欧Bauspar合同，我该何去何从？”。而在“完美回击，被坑了90万欧Bauspar合同这样被搞定”一文中，我们的咨询师罗俊女士对此案进行了详细的分析解读，将与Bauspar相结合的房贷合同与普通房贷合同做了对比。希望大家引以为戒，一定要在了解产品详情，读懂合同内容后，再做选择。

03. Bauspar适合情况
以目前经济情况来看，签订Bauspar贷款合同来购买整套房子显然是性价比不高的融资决定。但出于Bauspar以及衍生产品的特性，在某些情况下还是十分适合购买的。例如：

▲ 收入不高的父母可为孩子购买Bauspar合同作为纯粹的储蓄合同。
由于目前Bauspar合同所提供的储蓄利率低于普通银行，所以并不支持普通人群购买。但由于政府可以提供一定金额的补贴（仅针对符合条件的人群，特别是收入不高的人群），所以综合来讲，对特定人群还是划算的。至于具体可申请哪些补贴，可直接向提供Bauspar产品的信贷社咨询。

▲ 用于装修不超过5万欧的贷款
普通银行几乎不提供小额贷款，但是对于建筑信贷社而言，小额贷款也属于他们日常业务的一部分。尤其类似装修这样的计划是属于可预见的，通常成本、时间都可以轻松估算，根据这些关键信息可以非常精确地设定固定的储蓄金额和储蓄期限。而小额贷款也可避免合同总额过高，导致每月还款金额过高。当然这里也同上，符合条件的人群可申请政府补贴，这样一来就更加划算了。

读完本篇文章，希望您对Bauspar已经有一个简单的了解。由于Bauspar产品种类繁多，涉及内容广泛，在购买之前请务必联系诚实可信的专业人士为您进行咨询！

欢迎您首次访问华人街请选择您所在国家进行切换：	法国	意大利	西班牙	英国	日本	德国	罗马尼亚
欢迎您首次访问华人街请选择您所在国家进行切换：	其他国家: 阿尔及利亚瑞典奥地利荷兰比利时匈牙利波兰葡萄牙捷克瑞士希腊丹麦加盟华人街

[街友互助] Bauspar的前世今生（下）

马上注册，结交更多街友，享用更多功能，让你轻松玩转华人街。

联系华人街

扫描苹果APP

扫描安卓APP