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本帖最后由 华人街周报 于 2012-4-4 03:08 编辑
防火 防狼 防盗……您为生活上保险了吗？
（ZT 华人街报第23期) 本报记者 吕珀尔
2月16日下午16点15分，法华建筑业联合会所在地La Courneuve的Anatole France路127号失火，12200平方米仓库被毁。法国消防部门出动约200人、喷管30根，火情至晚间才被控制。本次重大火灾为当地华商造成的损失难以估量。痛定思痛，如何防患于未然，成了刻不容缓必须解决的课题。
一场火，满目疮痍 2月16日16时许，巴黎近郊93省La Courneuve一带浓烟滚滚，法华建筑业联合会的建筑市场和仓库迅疾被大火吞噬。尽管警方出动了消防飞机和救火车，无奈火势熊熊难以控制，当地华商苦心经营多年的心血在几小时内化为灰烬。 去年12月18日，法华建筑业联合会刚庆祝过协会成立一周年。协会由创会时的40多家会员企业发展到70余家，这种新的协会模式走出一条优化组合的新路子。协会所在地有办公室、样品展厅，还有仓库。火灾烧毁三个仓库，除涉及装修建材，还有服装业。知情人透露。一个做衬衫的华人老板，刚有百余个货柜到货，尽皆付之一炬。 火灾发生后第三天，本报记者在现场采访时仍看到空中烟雾弥漫，距离失火仓库百米以外都可嗅到呛鼻的烟味，记者深入仓库废墟拍照时被阻拦，驻守当地的法国消防人员称，危墙随时可能倒塌。据介绍，现场仍有余火，事故并非天然火灾，但具体原因尚无定论。
一防火，二上保险 2月24日，中国驻法大使馆领事部主任许建工参赞出席巴黎侨界防火安全座谈会，20余位华商及法国两家保险公司专家与会。许参赞要求各侨团和华商尽快开展安全防火大检查，杜绝火灾隐患，避免发生类似事件。此外，华商要尽快同保险公司沟通，选择合适的保险合同。 法华建筑业联合会会长黄长海反思说，事故发生前疏忽了很多细节，比如存货时，四层的仓库一直堆到顶，房顶铺沥青，这些都是火灾隐患。法华工商联合会会长黄学铭介绍说，仓库管理很重要，2.4米高的仓库，很多人会把货堆满，其实仓库和走廊都该留有一定空间，这次火灾发生后，相关部门一定会严查仓库，大家以后要尽量压缩库存，首先是出于安全考虑，其次对生意周转也有好处。 座谈会上华商纷纷发言，指出目前存在的安全隐患。比如春季游行时放鞭炮，离仓库太近；不记得清查仓库里的易燃物；放任搬运工等在仓库重地抽烟乱丢烟头；有些大仓库分成很多小仓库，却疏于安全管理，有些连防火标识都没有贴，防火意识很是淡薄；还有些楼下是店铺，楼上是住宅，电饭锅插销忘了拔之类都可能引发火灾。 法国华侨华人妇女联合会会长邱爱华痛心道，这次火灾是血的教训，但我们不能每次都交这么贵的学费，除了防火，上保险也刻不容缓。法华建筑业联合会名誉会长黄学胜指出，华商在这次火灾损失惨重，如果没上保险就更是多年辛苦毁于一旦，现实中有很多人连保险的基本知识也不懂，这个可以慢慢交流和学习，但无论如何，险先保起来再说，“宁可不吃饭，不可不保险”。 一些与会华商现身说法，讲述自己遭遇火灾的惨痛教训。有华商经营的饭店去年因机器老旧引发火灾，幸而每个月缴纳499欧元保险费，火灾后损失得到赔偿，饭店可新装待客。法国华人进出口商会会长戴维新说，自己也曾在火灾事故中深受其害，亦深知保险的重要，提醒那些将仓库出租的华商，必须要求租客拿钥匙前先买保险。
买保险，如何理赔 买了保险，不等于可以安然躺在事故上睡觉。朱晓阳律师指出，火灾发生后，必须在5天内做一份声明（déclaration），否则按照合同将无权获赔（据记者了解，某些事故比如偷抢，声明时限为3天）；之后要列一份损失清单（état de perte）。按规定，保险公司要在3个月内作出赔偿答复，但现实中保险公司往往会拖延赔偿或找理由不作赔偿，对此，必须写信催对方尽快赔，否则3个月后要讨利息。这样，保险公司会加紧处理。 但损失清单怎么列，损失如何估算？安盛&吉利保险公司的经纪人彭钢介绍说，损失的计算由被保险人和保险公司双方决定。比如，被保险人可根据损失归纳一个具体的数字，通知保险公司，数字和依据越具体越好；保险公司也可计算所有损失再归纳一个损失净额。如果被保险人和保险公司不能在损失数目上达成共识，可找两个专家来鉴定，两名专家分别由被保险人和保险公司来找，鉴定费由双方各自承担。若双方鉴定结果也不能达成共识，被保险人和保险公司可雇第三个专家，在三个结果中以少数服从多数的原则归纳财产损失数字。 至于如何估算财产损失，包括几大类。彭先生列举了几个有代表性的例子： 不动产的损失赔偿，一般按出事时的市场价计算，包括设计师为不动产作的设计费等； 设备及家具损失，按事故当日的全新价格赔偿，但衣物、布匹材料要打折扣； 原材料及包装、备货，按买入价赔偿，包括相关运输费，而半成品的损失按生产成本赔偿，批发用半成品不在此列； 他人寄存的物品，按被保险人的财产处理方式计算，国外货币和有价证券按当日货币转换率计算； 所有与电器产品有关的损失，全损失按重置价加折旧费赔偿，半损失按修理费赔偿； 机器故障与电器产品计算方式相同，但因为功率大小和折旧问题，计算略有不同； 玻璃或类似玻璃类产品，全部按重置价值计算。 当然，具体情况也可能因某些特殊形势有所变动，必要时须参考保险条款。
住房险，不可忽视 以上所谈的主要是企业财产保险，私人及专业类的险种存在一些差距，但可供参考。其实，保险不只是商人的必修课。生活在法国，保险对每个人来说都不可缺少。租房买房，要上住房保险（Assurance multirisques habitation）；工作中可能需要劳动保险（assurance accident du travail）；时下流行抢Iphone，签手机或买手机的时候，聪明人都先为自家苹果保上险。 上个月，住在PANTIN的一名读者向本报反映，下班回家发现家里进了贼，所有东西被翻一地，苹果电脑和新买的佳能相机全被掠走。她随即报警，并通知保险公司。但住房保险方面称，电子产品的损失最多只能赔偿1000欧元。可仅那台佳能相机（CANON 550D）连同镜头，市场价就在800欧元以上。幸好，该读者在购买相机时上了保险，“一年80多欧，我保了两年，现在相机丢了，说会赔我一台全新的。” 邱爱华女士介绍说，刚来法国时在3区租了一所房子，房子漏水淹了邻居，修起来太贵了，自己急得睡不着觉，幸亏有保险公司理赔。不禁后怕：万一没上保险简直赔不起。从此警醒，买房开店都必须上妥保险。 彭经纪告诉记者，如果没买保险，发生火灾、水灾等事故殃及邻居，受损邻居或受牵连的商户完全有理由追究事故引发者的责任。不过，遭受损失者在某些情况下，也可以追究房东的责任，这要看合同的具体条款，比如房东是否有责任定期维修等。一般来说，住宅的公共取暖设备和热水器归房东保修，但房客使用不当造成损坏的情况例外。彭经纪建议大家，上住房保险时尽量避免网络下单，最好与保险经纪面谈，即使以菜单形式买保险，也应谈妥细节，比如家中的财产数目等，而且不要虚报瞒报，这是为了一旦发生事故，更好地保障自身权益。此外，搭铺群体很多人不上住房保险，而由房东统一购买，这种情况下，一旦发生事故，利益很没有保障，须引起重视，建议为贵重物品单独上保险。
保险，与每人相关 一般来说，正规保险公司可以提供所有险种，保险价格根据保险条件和货品有所不同。 比如健康保险。彭经纪介绍说，即使没有sécurité sociale的保险号，也可以在私人保险公司买健康保险，28岁以上的学生，价格是每月40欧元，其他人的保险费按年龄、性别、住地、报销比例等因素有所不同。这种健康保险在很多国家通用，报销比例分100%和70%。但需要注意两点：有些保险公司比如APRIL，会为年龄设限，不接受年逾60岁或65岁的被保险人；其次，这种健康保险有一个“等待期”，譬如10个月之后才可以报销怀孕产生的费用等，这是为了避免某些人钻保险空子，在已知患病的情况下临时买保险骗取保费。不过车祸等不可预计的事故，不存在“等待期”。 家庭保护险（la protection familiale），对于从事高危行业者，或作为家庭经济支柱的人很重要。比如一个家庭唯一的劳动力因意外致死或致残，若购有家庭保护险，保险会为孩子提供经济支持直到18岁或大学毕业；或在一定年限内按月付给一定的生活费。 法律保护险（la protection juridique），是对华人有用但常被忽视的险种。顾名思义，这项保险可以在发生事故或有需要的时候，为您提供法律支持和保护。比如火灾后，需要咨询律师，处理法律问题，甚至需要上诉打官司，过程中产生的咨询费、诉讼费等一系列费用都可报销，报销数目据投保额有所不同。一般情况下，每年的保费不会超过200欧元，但报销上限可达每年2万欧元。该保险适用于一切专业领域比如工作合同纠纷，以及某些个人领域比如邻里纠纷等。 后记：防患于未然。险到用时恨没保，则未免太迟。一场火，烧毁的是心血，与此同时，应该烧醒自我保护的意识。西谚说：一个人不可能犯同样的错误两次，第二次还这样做，已经不再是犯错，而是自己的选择。 | 
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雷达卡
发表于 2012-4-4 02:05:23
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