如何走出负债累累的困境

Pascal

　如果您负债累累,不堪重负，可以求助于超负债委员会(COMMISSION DE SURENDETTEMENT），它能够帮助您，与您的债权人协商找到解决问题的办法。 　　负债累累的情况往往是在一段较长的时间形成的，开始是贷款买房，然后贷款买车或用各种消费贷款购买家庭大件。如果生活突然发生生病、失业或离婚这样的变故，立即面临无法按期还贷款的经济困难。 　　　　　　　　　　　　　　怎样才算超负债？ 　　法律规定负债人明显无力偿还欠债的情况属于超负债，换句话说，您的经济困境非常严重，而且是长时间的。短期的经济困难不能构成超负债。您还是如实说明您在申请贷款机构的贷款时并没有隐瞒您的负债情况，贷款机构是在知晓您的负债情况下贷给您的款。 　　　　　　　　　　　　　摆脱困境的初步行动 　　一旦爆发经济危机，您要以最快的速度行动起来。先向社会救助员（ASSISTANTE SOCIALE）或家庭补助金局的顾问咨询，他们会帮助您对您的经济情况进行总结，然后指导您去超负债委员会。 　　　　　　　　　　　怎样向超负债委员会提交申请？ 　　您要向您所在的省超负债委员会提出申请，从而启动超负债程序。法兰西银行在全国范围内设立了200多个接待站，您所在地的市府有这些接待站的名单。超负债委员会的职责是以协商的方法协助解决超负债问题。 　　您在超负债委员会接待站的秘书处填写一份“超负债申明”，将此申明提交给负债委员会。 　　　　　　　　　　　　　　研究申请材料 　　超负债委员会首先决定是否受理您的申请，有8%的申请被拒绝受理，如果您的情况确实非常困难，一般会被受理。负债委员会要对每个申请进行研究，根据本人的收入、负担和债务来决定是否受理。一旦决定受理，负债委员会将理出一份申请人负债的详细清单，必要时会向您索要其它的证明文件。商业债务不属于负债委员会管理的范畴。 　　　　　　　　　　　　　　　协商程序 　　一旦超负债委员会整理出您的收支明细表，就开始与您的债权人协商，寻找解决问题的办法。与此同时，您可以对某项债务提出异议，您有20天的期限请求超负债委员会把您的异议提交法官，由法官来核实您提出异议的债务。如果对您正在进行一个资产抵押程序，您必须将这一情况通报超负债委员会。超负债委员会可以向法官提出申请，要求法官中止资产抵押程序，以便超负债委员会在中止期间完成自己的使命。 　　　　　　　　　　　　　　　对您的要求 　　超负债委员会与您的债权人协商后重新拟定新的还债计划，要求您尽量减少日常开支，或变卖您的家产。超负债委员会将给您保留最低生活费，其金额不会低于最低生活保证金，单身2005年的标准是每月425.40欧元，夫妻为638.10欧元，有孩子负担将增加生活费数额。 　　　　　　　　　　　　　　对债权人的要求 　　超负债委员会要与债权人重新协商还债期限，重新确定定期还债的数额，甚至可以提出降低利率的要求。如果您和债权人同意新的还款方案，您可以签字，其效力与合同等同。 　　　　　　　　　　　债权人不同意新的还款计划 　　在这种情况下，您可以请求超负债委员会将新方案提交法官，由法官来裁决。法官首先审核程序是否正常，再审核新还款计划的合理性，如果法官认为新计划可行，他可以裁决债权人执行新计划。 　　2003年通过的新法律规定：大事法庭的执行法官在认定您的经济状况陷入无法挽救的困境后，可以启动“个人经济状况重建程序”。法官在接到上诉后一个月内召集债务人和债权人听证。确信债务人不是恶意欠债不还，经济状况陷入无法挽救的困境，将作出启动“个人经济状况重建程序”的裁决。这一裁决将取消所有针对债务人正在实施的程序。法官对债务人的经济和社会状况进行总结，宣布司法清算，债务人的财产将全部变卖，所得款项由债权人瓜分。从此债权人的债务不复存在。