如何从各种保险中获益

Pascal

在欧洲生活，人们通常要参加各种各样的保险。法国保险合同中的条款通常很多，有些保险公司为了获益甚至会在文字中设置许多陷阱，人们一不小心就可能上当。但人们在签订合同的时候，多数只粗略地读一读，并不会太仔细阅读，而对我们华人而言，读完厚厚的保险条款更是不易。因此，人们很有可能会忽略一些重要的获益细节。比方说，一个多种险住房保险（assurance multirisque habitation） 合同的条款多达二十多页，合同中还含有许多附加条款。举例来说，假如房间里原先安装牢靠的大镜子某天意外地自行破裂，如果担保条款中含有“玻璃碎裂”这一项，就有权要求保险公司为此赔偿，至少，我们知道MMA和ASUR保险公司就是这么做的。

　　下面，我们将向大家解释各种有可能碰到的情况。

　　　　　　　　　　　　　“冷冻险” La garantie congélateur

　　如果你不在家的时候电路跳闸了，就可能让你存放在冰箱里的食品统统报销。但你知不知道：保险公司可能会负责赔偿你冰箱里的损失？

　　在许多居住险的合同中，都有一项保“冰箱储存物品险”的条款。规则很清楚：“在意外情况下由于停电使住户遭受损失，保险公司将赔偿因此而损坏的食品。”但大多数的居住保险的保单上都会注明：居民家里的冰箱使用年限不得超过10年。

　　这种“冰箱冷冻险”通常出现在保险合同的延展条款中。例如，法国国民互助信贷银行CREDIT MUTUEL的保险业务就把这一项放在其住房加强险（Corail 3000）的合同中，而不是在其基础住房合同中（Corail）。同样的规定在MMA公司也是如此。值得注意的是意大利的忠利保险公司更胜一筹，它的“冷冻险”的保险范围不仅包括对冰箱冷藏柜中食品的赔偿，还包括冷冻柜中的食品。

　　通常，如果你向保险公司索赔，都必须出具各种各样的证明纸张。有关这类“冷冻险”的证明手续，保险公司通常不会刁难。例如，MMA保险公司的做法是：“如果用户需索赔的金额不是非常离谱的话，就根据该用户的家庭成员人数和他们的消费习惯测定，并按需赔偿，不会多加过问。” 所以你并不需要为了预防某天家里的冰箱出问题时凭“票”索赔，而把每天在超市、商店等地方购买食品的大大小小票据都收藏起来！

　　　　　　　　　　　　　“新买商品险” La garantie des achats neufs

　　你可能会碰到这样的倒霉事：刚从商店里买来一个期盼已久的数码相机，因为太激动摔到了地上，而且摔得很惨…… 你可不要自认倒霉而不了了之，如果你保过一个鲜为人知的“购买险”（La garantie des achats neufs），就能获得赔偿。这个保险项目与某些银行卡直接相关联，当用户所购买的物品在刚买到后的几天内被盗或意外受损，就能通过此卡直接获得赔偿。是否能获得这种保险的赔偿，完全要看你是哪家银行的客户，因为并不是所有的银行都有此项保险业务的。

　　例如里昂信贷银行（Crédit Lyonnais）、巴黎国家银行（BNP）和法国邮局（La Poste）的Adésio卡的用户，这种“商品险”的费用已经包括在银行卡费用里面了；而其他几家银行就可能把这个保险项目放在一个预防银行卡失窃或丢失的保险当中了，（CREDIT MUTUEL的保险项目“Assur-carte”，大众银行BRED POPULAIRE的保险项目 “protection payement”）。

　　而且不同银行对此项保险的时限设定也各不相同：Crédit Mutuel 和 La Poste 只限在购买物品后的三天内可能发生的失窃或损坏情况予以赔偿；BNP的时限设定是购买后的五天内；BRED POPULAIRE 则是七天；Crédit Lyonnais 则对他们的Visa Cléo卡用户提供长达30天的保险服务，但他们只负责赔偿物品意外受损的情况，并不受理这段时间内遭窃的赔偿。

　　“新买商品险” 只针对通过银行支付手段（如银行卡）而非现金购买的商品产生效用，当然这也是银行鼓励客户用卡消费的一种手段。另外，所有银行的这项保险只针对一定金额以上的商品，通常价格必须在75欧元以上。

司法保护（La protection juridique）

　　这种保险合同是反诈骗行为的有力武器。例如：你的渡假目的地和旅游代理商的广告描述有严重出入；当你收到通过邮局定购的DVD机时，机器已经损坏……这项名为“司法保护”的保险项目能帮助你维护自己的权益。这项保险条款通常包括三方面的服务：一个线上法律助手，他可以通过电话告知你所拥有的法律权利；以和解方式介入你和敌对方，调解双方的矛盾；如果你必须上法庭获取你的利益，保险公司将负责支付你聘请律师的费用。但事实上，有许多人并不知道可以利用这项已有的条款来保护自己的权益。

　　司法保护的保险条例可能就写在某个保险合同里面，它们通常是有关于解决作为消费者、雇员或房客而遇到的争端的保险合同。如果你已签订了这类性质的保险合同，应该不会不知道这个条款，大部分法国人因为类似的保险条例隐藏在保险合同里而对此毫不知情，特别是当它隐藏在居住保险的合同中的时候。例如，Asur保险公司把此项司法保护条款列入Domotrio合同中的第二项和第三项的情况中，它主要负责解决的问题包括邻里纠纷，或者当你和你聘请来装修新居的工匠发生争端时的情况；同样的，某些机动车保险合同中也常包括这项司法保护条款，例如与Axa保险公司签订保险合同的驾驶者，如果与车库经营者或车行工作人员发生争端，就有权得到相应的法律建议。另外，Axa把法律调解的服务专门留给了签订《Protection juridique Confort》的客户。

　　如果这项司法保护保险条例含在某些预防金融支付手段（如银行卡、支票等）被盗或丢失的保险合同中的，那它就更鲜为人知了。就目前所知，像 Alliatys（邮局La Poste）、Sécurité bleue（Crédit du Nord银行）和 Quiétis（Société générale兴业银行）都提供此项保险，此项司法保护保险条款主要用于解决由于通过特定的信用支付手段进行购买或租借商品和服务而引起的争端。

　　旅行保险（Les assurances voyage）

　　最常见的“旅游恶梦”事件可以列举如下：飞机严重误点、委托运输行李过程中的行李丢失、从出租公司租来用于旅行的汽车在旅途中意外遇到车祸，或者是由于家庭原因而不得不取消行程计划……但如果这些意外情况都在你的保险公司的承保范围内而且你能够自动获得赔偿的话，就可以避免遭受“恶梦”惊吓了。在旅途中自动获得保险公司的赔偿或帮助的两个重要条件是：拥有一张高级别的银行卡并通过它支付你的旅行费用。

　　如果你拥有一张第一级别VISA卡（Carte Visa Premier）或一张万事达金卡（Gold Mastercard），就可以享受范围极广的各类保险服务，当然，能够拥有这类高级信用卡的通常都是较富有的人。这样，如果你的预定班机迟到4小时以上，或者你的托运行李延误4小时以上而迫使你不得不购买衣物和盥洗用具应急，都有权获得直至250欧元的赔偿金；如果行李在运送途中意外丢失，你可以获得800欧元的赔偿金；如果你由于某些重要原因不得不取消旅行计划（生病、亲属过世、被解雇……），也可获得相应补偿；甚至，如果你不幸成为飞机飞行事故或租车旅行途车祸的受害人，且是用你的金牌信用卡支付的旅行费用，就可以获得赔偿。

　　这种高级别的银行卡其实能够帮助你省下一大笔费用！你不必花多余的钱去支付你的旅行代理商在你预定行程时向你推荐购买的旅行保险，因为你的第一级别VISA卡或万事达金卡早已帮你预设了这类保险，如果再买的话，真是多此一举。

　　同样情况也适用于冬季运动旅游：不必再购买专门的“滑雪保险”。以上两种高级信用卡的持有人拥有一项有关“滑雪与登山” （Neige et montagne）的保险项目，它承保的费用包括医疗费用、营救费用和由于事故原因被中断的日程的赔偿。如果你已拥有金卡并免费享受它带给你的各类保险，却还再次购买此保险，实在不很划算。

　　钥匙被盗或丢失的保险（La garantie perte/vol des clés）

　  不管你的钥匙被盗还是丢失，结果都是一样的：你无法进自己家门了。而且，你必须尽快换锁以防二次被盗。别难过，找出曾经签订的有关防止银行支付手段被盗的保险合同，你就能找回一些微笑了。许多人都应该在银行推荐下签过这样的合同，而且它也承担被盗钥匙的配制和换锁的费用。当然，前提条件是：你的钥匙是和你的银行卡一起丢失或被盗的。

　　承担此类保险银行有：Sécurilion（Crédit Lyonnais里昂信贷银行）、 Sécuricompte（Crédit agricole Ile-de-France 巴黎大区农业信贷银行）、 Alliatys plus（La Poste 邮局）和Quiétis（Société générale 兴业银行）。通常的赔偿金的封顶额度在 350欧元左右。某些居住保险项目也会包括钥匙失窃的赔偿，例如Azur Assurances（contrat Donotrio），它的承保内容还扩展到对某些冒失行为的帮助，例如在门外时门突然被关上了，唯一的钥匙却还留在房间里……但这种意外情况的赔偿额度非常有限，Azur把这个金额限定在77 欧元，但这点钱对于拆锁和装锁的费用而言是远远不够的。

　　但你也要小心某些保险合同中的陷阱，例如BNP银行提供给他们客户的保险合同 “BNP Sécurité, option Famille”（家庭安全）中包括了一项“钥匙被盗或丢失” （Perte / vol des clés），但这个保险必须在符合另一个条款的条件下才能生效：必须由承保人直接交涉和组织换锁等事宜，因为如果是客户自己做这些事情，就得不到赔偿。就是说，如果你自己请锁匠，就得不到保险赔偿，如果你的钱包和钥匙一起失窃，你很可能也丢失报失电话，所以最好还是把这个重要号码记住。