该不该给家庭宠物买医疗保险？

Pascal

　亚洲人向来有养狗、猫、金鱼和鸟的习惯，西方人喜好与狗和猫作伴尤其普遍。随着人们生活水平的提高，宠物在社会上的地位近年以来不断上升。一些西方人选择的宠物种类远远超出人们想象。昆虫类中，有宠物蜘蛛；水族里除了观赏鱼，有人要驯养鲨鱼；动物类中，一些有自然地盘的家庭，将蛇、猴、熊，甚至豹子、穿山甲也当成宠物来饲养；可谓“有教无类”！。

　　法国大约有3000万居民家里养着宠物。一般以猫、狗为主，是数量最多的家庭动物。宠物同人一样，难免不出现病痛，需要接受医生治疗。人看病去医院，宠物则有兽医和动物医院。那么，有没有动物医疗保险之说呢？朋友您真想对了，法国确实有专为动物设立的医疗保险。至于猛兽类或是珍禽、昆虫类特殊宠物的医疗保险，笔者寡闻，尚需另外打听。

　　　　　　　　　　　　　　　动物医疗费用高 还是早买保险好

　　为狗只和猫咪看病，兽医的诊疗费和动物的住院费一般都相当昂贵，因而，疼爱狗儿和猫咪的朋友，应该在欢迎宠物来到家里之时，立即考虑为它们购买医疗保险。一些保险公司有专为动物设立的医疗保险项目，当然，投保前应该“货比三家”，争取获得公平合同。保险公司在接受您家宠物投保前，会对狗儿和猫咪身体状况要求提供健康证明，即狗儿年龄应在3个月以上，已接种过防止有关疾病的规定疫苗（les vaccins），身上有标志身份的剌青号码（le tatouage，狗狗的一般在耳朵里）。身体不好的动物是买不到保险的。对于接种疫苗来预防或治愈疾病的接种费用，保险公司大多不给予报销。猫咪要投报，先决条件是必须已经接种过防白血病、伤寒和鼻炎等的预防疫苗。

　　　　　　　　　　　　　　　　　选择哪几种投保项目

　　如果您的动物患上了慢性病或不幸出了事故，骨折、被咬伤、有创口或是中毒，需要住院治疗，兽医收费马上会升得非常高。有了保险，可以根据您为它（们）购买保险时制定的报销标准获得部分或全额偿还。所以在投保时要一项一项同保险公司计算。保险合同有“标准性投保”（formules standards）、“全额保险”（formules complètes）和“选项加事故保险”（formules relatives aux maladies， en plus des accidents）等等。是单单报销医疗费或是手术费，还是加入其他内容，应当事前考虑好，实践时是按合同内项目规定执行的。动物的投保一年续一次，当事主人不提出要求取消，合同便自动顺延（reconduite taciturne）。

　　签约双方有权改变合同，要中断合同应按照保险法规定的“于合同到期前至少2个月期限内”，以挂号信形式通知对方中断合同意愿。如果投保的动物过世，合同当然可立即中断，但应及时通知保险公司。

　　　　　　　　　　　　　　切莫忽视可报销内容及报销方式

　　一般而言，保险公司同意报销兽医的治疗费用，即手术费、诊治费、留院观察费（frais de garde en clinique vétérinaire）；这一原则既适用于疾病，也适用于发生事故后。有些保险公司还可以在增加一些金额的条件下，将保险范围扩大到接种疫苗、绝育手术、托犬所生活费和丧葬。但是，各家公司有各自的规定，一般情况下不进入被保范围的内容有：与动物身体无关的兽医治疗费、为增长动物健康使用的辅助药物（如防跳蚤药、毛发洗涤剂、药液）、营养类食品、保健类诊疗费用（预防性疫苗注射、常规检查、绝育手术、去垢等）、美容类诊费、部分矫形手术费、分娩和流产费用、因参加有组织动物角斗受伤的治疗费等等，很少可以得到报销。

　　需要注意的是，保险公司同意报销兽医的治疗费用并不贯彻100%的比例，签订合同时一定要看清可报销的上限比例。另一个必须注意的细节是，所有的保险公司都规定有一个“个人自己负担部分”（la franchise），超过这笔数额后才给予报销。另外，报销时限和付款条件也都是需要注意的内容。

　　动物的年龄在投保条件中有极大重要性，一般在超过10岁后，保险公司会要求更高的保险费；有些公司甚至会在宠物生命尚未终结时便中止合同。

　　　　　　　　　　　　　　　　注意保护自己的报销权

　　为了保证宠物的治疗费用能及时得到报销，动物出事故或患病后，应该在第一时间内尽早通知保险公司，如果粗心大意过了申报时限，就有可能被取消报销资格。具体做法是，把兽医填写好并签上名的表格寄给保险公司，同时附上宠物的身份证明（畜种、性别、姓名、出生时间、剌青号码和颜色），说明病情、事故详情、治疗内容、所购药品，附加上医生处方、购买药品的药房在药品上贴的标签以及其他例如X光片或验血单等等文件。

　　有一些保险公司会要求在它们规定的化验单位里作检查，避免作假。与人类投保的原则一样，有些保险公司对动物保险也贯彻按照事故发生率来计算下一年保险费的原则，即有事故有疾病，便增加保险费。

　　如果您的狗儿被咬伤了，应该立即请一位兽医来开具证明，然后通知保险公司。您如果可能做到，最好争取同肇事对方达成一项和解协约（constat à l'amiable），否则，一定要及时找到能够证明您的动物受到侵犯的证据。或者可以提出起诉，或是向对方的保险公司索赔。

　　您为自己宠物投保的公司如果就是你为个人房屋投了“多种保险”（contrat habitation multirisques）的同一家公司。由于多种保险的内容中包含民事私法责任一项（garantie responsabilité civile privée），因而可以承担由于狗儿过失所造成的损失。但由此形成真正应当承担过失责任的，实际上就是您本人这一局面。

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