合理安排储蓄 为退休做准备

Pascal

退休制度的改革使退休费减少了，所以为退休进行储蓄显得非常重要。银行和保险公司提供各种储蓄产品供选择，在这些产品中如何作出选择对很多人来说是一个问题，我们在这里主要向大家介绍三种退休储蓄方式，供读者参考。

　　　　　　　　　　　　　　大众退休储蓄计划

　　无论您是什么样的工作状况（雇员、非雇员或无业），都可以在一家银行或保险公司开一个大众退休储蓄计划（PLAN D'EPARGNE RETRAITE POPULAIRE，PERP）。

　　　　　　　　　　　　大众退休储蓄计划如何运行？

　　在退休前，您进行储蓄，退休后领取年金。您可以在任何时候开大众退休储蓄计划，也就是说从25岁开始也可以，或在退休前一年开也可以。存多少钱也是您自行决定，什么时候存也由您决定，银行或保险公司不能要求您定期存固定的款项。

　　　　　　　　　　　大众退休储蓄计划里的款项不能动用

　　一旦您开了大众退休储蓄计划，就不能在关闭这个计划了，您的存款在退休前不能动用。只有三种特殊情况允许您动用计划里的钱：第一种情况是您被解雇后的失业金已经领完；第二种情况是您的非雇员身份的职业活动遭到司法清算；第三种情况是您成了残疾人，不能继续工作了。如果在储蓄阶段当事人去世，由当事人指定的收益人领取年金。

　　　　　　　　　　　　　　　储蓄的税务规定

　　在大众退休储蓄计划里存的钱可以从收入里扣除，但有一定的限度。您退休后领取的年金要按照个人所得税交税。

　　　　　　　　　　　　　　　集体退休储蓄计划

　　所有企业（哪怕只有一个雇员）都可以开一个集体退休储蓄计划（PLAN D'EPARGNE RETRAITE COLLECTIF，PERCO）。一旦这个储蓄计划开立，所有的职工都有权利享受。但是企业并没有开集体退休储蓄计划的义务。

　　　　　　　　　　　　　集体退休储蓄计划如何运行？

　　您可以按照自己的意愿进行储蓄，但不能超过你的工资的四分之一。您的企业如果愿意的话，可以在您的储蓄之外增加一笔钱，这笔钱只能是您的存款的三倍，每年每个雇员不能超过4600欧元。退休后领取年金，或拿取全部存款。

　　　　　　　　　　　　集体退休储蓄计划里的款项不能动用

　　您的存款在退休前不能动用。在某些情况下可以退出，比如您想购买主要住宅或您负债过多。

　　　　　　　　　　　　　　　　储蓄的税务规定

　　在集体退休储蓄计划里存的钱不能从个人所得税里扣除，雇主给的款项不用交税。您退休后领取的年金要按照个人所得税交税。

　　　　　　　　　　　　　　　　　人寿保险

　　人寿保险（ASSURANCE VIE）并不是专门为退休设立的，但是它也可以作为退休储蓄的一项好选择。

　　　　　　　　　　　　　　　人寿保险如何运行？

　　人寿保险是一项长期储蓄，在签订人寿保险合同时，就要选择好储蓄方式：是一次性存，还是不定期存或定期存。人寿保险没有到期日期，您可以一直保留到退休时。

　　　　　　　　　　　　　人寿保险里的款项可以动用

　　您的存款可以动用，这是人寿保险的一大优点。您可以取一部分或全部。但是税务上的优惠条件根据您取款的时间而不同。

　　　　　　　　　　　　　　人寿保险的税务规定

　　在人寿保险里存的钱要等到8年后享受税务优惠，所得的利息按照个人所得税纳税，但是要除去每年4600欧元（单身，夫妻为9200欧元）的减免额。如果您在8年里取款，所得利息按照个人所得税纳税，除非有特殊情况，比如您被解雇了。