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法国人的金融资产仍然以人寿保险为主，远远超过了受监管的储蓄产品，如A类活期储蓄账户。此外，还有数亿欧元长期停放在活期账户上。

根据法国央行的最新数据显示，截至3月底，法国家庭的金融资产总额达到了62676亿欧元，创历史新高。

这些资产分布在多种形式中，包括人寿保险、上市公司股票、集体投资机构（OPC）、受监管的储蓄账户以及活期存款。这个总额几乎是法国公共债务的两倍，也是法国CAC40企业总市值的三倍。

过去十年中，这一金额增长了50%以上，法国央行每季度对其进行一次统计。

人寿保险：无可争议的主力

在人寿保险之外的其他投资（如非上市公司股份或企业投资）中，人寿保险依然是法国人储蓄的首选。根据法国保险业协会（France Assureurs）周二发布的数据，截至9月底，人寿保险的存量达到了19770亿欧元。

约有1900万人持有人寿保险，平均每人拥有超过10万欧元的保单，这些资金通常分散在多个合同中。

资金主要分为两大类：一类是欧元基金，提供本金保障且每年收益率由保险公司确定；另一类是账户单位基金（UC），风险较高，不提供本金保障，但在经济表现较好的年份可能获得更高收益。

今年人寿保险重新走强，去年因受监管储蓄的竞争而有所下滑。根据专业咨询公司Facts & Figures的估计，欧元基金的年均回报率为2.65%，不含税费，预计明年将略有下降。

受监管储蓄：重新焕发活力的“黑马”

A类活期储蓄账户常被称为法国人的“最爱”，因为约5600万法国人拥有该账户。然而，它的规模远小于人寿保险。根据存款和托管银行的最新数据，截至9月底，A类活期账户总额为4287亿欧元，几乎是人寿保险的五分之一。

A类账户的增长受到22950欧元的存款上限限制，约12.7%的账户已达到上限。根据法国央行的受监管储蓄年度报告，截至2023年，A类账户平均余额为7077欧元，仅为最高存储限额的三分之一。

这种产品不仅提供保障且免税，资金可以随时提取，但对银行来说并不“友好”，因为自2023年2月以来其年利率为3%，加重了银行的利润压力。此外，还有其他受监管的储蓄产品，如住房储蓄计划（PEL，主要用于住房项目）、人民储蓄账户（LEP，需满足收入条件，年利率4%）以及可持续发展和团结储蓄账户（其特征类似于A类账户）。

活期存款：萎缩趋势缓解

虽然除了人寿保险和受监管储蓄外还有众多金融产品，但家庭资金的一部分并未被投入或投资。活期账户上的“沉睡”资金虽然缓慢减少，但仍然超过A类活期账户的存款，总额达到5570亿欧元（截至8月底，法国央行数据）。

这部分资金几乎没有利息，且因另一类存款（定期存款账户）的吸引而呈缓慢减少趋势。定期存款在过去18个月中翻了一倍，截至8月底总额达1850亿欧元。

同时，床底下的现金并未完全消失。根据欧洲中央银行（ECB）估计，欧元纸币的流通中，用于交易的部分仅占其总额的20%。

louis68

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