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[快讯] 房贷还款期限:15年、20年还是25年,哪种选择最合适?

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在法国,购房贷款是大多数人实现置业梦想的重要途径。然而,在贷款金额确定后,选择合适的还款期限同样至关重要。15年、20年或25年,哪种期限最优?影响还款年限的关键因素有哪些?本文将深入分析,帮助您做出明智的选择。

还款期限对贷款总成本的影响
在选择贷款期限时,首先要考虑的是贷款的总体成本。一般而言,还款期限越长,贷款的总成本就越高。这主要由以下几个因素决定:

1. 利率水平:贷款期限越长,银行面临的违约风险越大,因此往往会提供更高的贷款利率。虽然15年、20年和25年的贷款利率相差不大,通常仅在0.10%至0.20%之间,但随着时间的延长,利息支出会大幅增加。

2. 总利息支出:同样的贷款金额,分期时间越长,支付的总利息就越多。例如,25年贷款比15年贷款多10年利息,尽管单月还款较少,但长期来看,贷款人将支付更多的利息。

3. 借款人保险(Assurance Emprunteur):购房贷款通常需要购买借款人保险,以覆盖贷款期间可能发生的意外情况(如失业、疾病或去世)。随着还款年限的增加,借款人保险的总成本也随之上涨,可能带来数千甚至上万欧元的额外支出。

结论:如果财务状况允许,选择较短的贷款期限(如15年或20年)更有利于降低贷款成本。然而,这也意味着月供会更高,需要衡量自身的还款能力。

还款能力对贷款期限的约束
自2021年以来,法国政府规定,购房贷款的债务比率上限为35%,即每月还款金额不得超过借款人月收入的35%。银行只有在极少数情况下(最多20%的贷款申请)才能破例审批超额贷款。

举例来说,假设贷款金额为20万欧元:

-. 15年期贷款:月供约为1,448欧元,借款人月收入至少需达到4,300欧元;
-. 25年期贷款:月供降至1,034欧元,借款人月收入可低至3,000欧元。
从以上计算可以看出,选择较长的贷款期限虽然会增加贷款的总成本,但能够降低每月还款压力,使更多人符合贷款申请条件。

如何选择最适合的贷款期限?
每位借款人的情况不同,贷款期限的选择需要综合考虑多个因素。法国贷款中介Meilleurtaux的发言人Maël Bernier表示:“没有固定的最佳贷款期限,一切取决于借款人的收入水平、年龄以及购房计划。”具体而言:

-. 如果收入较高且购房预算较充足,可以选择15年或20年贷款,以减少利息和保险成本。
-. 如果收入有限或希望降低月供压力,则可选择25年贷款,尽管利息成本更高,但能提高贷款获批率。
-. 健康因素:如果贷款人在贷款结束时年龄低于65岁,且贷款总额不超过20万欧元,可以避免健康调查,提高贷款审批通过率。因此,一些购房者可能倾向于缩短贷款期限,以避开健康保险问卷的限制。

结论:如何找到最佳平衡点?
在选择贷款期限时,借款人需要在降低总成本和减轻月供压力之间找到平衡点。如果财务状况允许,选择较短的贷款期限(15年或20年)是更优选项,因为它能减少利息支出和借款人保险费用。但如果收入有限或希望预留更多现金流,则可以选择较长的还款期(25年),尽管总成本更高,但能提高贷款通过率并减轻月供负担。

最终,最合适的贷款期限取决于个人经济状况和购房计划,建议在决定前仔细计算还款能力,并咨询专业贷款顾问,以确保贷款方案符合自身需求。
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